Банк заблокировал счет по 115-ФЗ: что делать бизнесу

115-ФЗ не требует от банка предварительно доказывать совершение клиентом преступления. Кредитная организация применяет правила внутреннего контроля и оценивает операции с точки зрения риска легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

На практике вопросы вызывают необычные или запутанные расчеты без понятного экономического смысла, транзитное движение денег, несоответствие оборотов налоговой нагрузке и хозяйственной инфраструктуре, массовые переводы физическим лицам, быстрое снятие наличных и расхождения между платежами и документами.

При этом полномочия банка не означают право на формальное или произвольное ограничение. В судебном споре значение имеют конкретные обстоятельства операции и доказательства, которыми банк обосновал свое решение.

Отдельный риск: два и более отказа в совершении операций в течение календарного года могут дать банку право расторгнуть договор банковского счета, если клиент не относится к низкой группе риска. Поэтому отказы разумно разбирать и оспаривать последовательно.

1. Сохранить уведомление банка, скриншоты интернет-банка, номер и дату платежного поручения, переписку и запрос документов.
2. Запросить конкретную причину: какая операция вызвала вопросы, каких сведений не хватает и что требуется для пересмотра.
3. Проверить через сервис Банка России, присвоен ли юридическому лицу или ИП высокий уровень риска на платформе «Знай своего клиента».
4. Восстановить движение денег по спорной цепочке: от кого поступили, за что, кому и по какой хозяйственной причине перечисляются далее.
5. Собрать доказательства реальности бизнеса в целом, а не только один договор по спорному платежу.
6. Подготовить единое объяснение с привязкой каждого приложения к конкретному вопросу банка.

• договоры, спецификации, счета, УПД, накладные и акты;
• пояснение по деловой цели платежа и всей цепочке расчетов;
• налоговые декларации и подтверждения уплаты налогов;
• штатное расписание, трудовые и ГПХ-договоры, сведения о зарплате;
• аренда офиса, склада или производства, документы на транспорт и оборудование;
• переписка с контрагентами, заявки, технические задания и отчеты;
• бухгалтерские регистры, если они связывают платеж с хозяйственной операцией;
• пояснение, почему выбран конкретный контрагент и как проверялась его деловая репутация.

Если банк отказал в операции по пункту 11 статьи 7 115-ФЗ либо отказал в открытии счета по соответствующему основанию, клиент вправе представить документы и сведения об отсутствии оснований для отказа.

Банк рассматривает пакет и должен сообщить результат пересмотра не позднее семи рабочих дней: устранены основания отказа либо почему банк считает, что они сохраняются.

В заявлении полезно последовательно раскрыть реквизиты отказа, экономическую цель платежа, источник денег, роль участников сделки, налоговый и операционный профиль бизнеса, а затем дать перечень приложений с пояснением, какой факт подтверждает каждый документ.

Если реабилитация по отказу в операции не помогла, клиент может обращаться в Межведомственную комиссию при Банке России. По информации Банка России, стандартные обращения по отказу в операции рассматриваются МВК в течение 20 рабочих дней.

Для ситуации «двойного высокого риска» порядок иной: если высокая оценка присвоена одновременно банком и Банком России и уже применены меры пункта 5 статьи 7.7 115-ФЗ, обращаться следует непосредственно в МВК. Банк России рекомендует сделать это в течение шести месяцев после получения сообщения о применении мер.

Если высокий риск есть только на платформе ЗСК, но блокирующие меры банком еще не применены, сначала можно просить Банк России пересмотреть оценку. Указанный Банком России срок такого рассмотрения — 15 рабочих дней.

Пункт 6 статьи 7.7 115-ФЗ предусматривает исключения из общего запрета расходных операций. В частности, допускаются отдельные обязательные и социально значимые платежи: налоги, сборы, таможенные платежи, страховые взносы и некоторые иные обязательные платежи, а также выплата заработной платы в пределах предусмотренных законом условий.

Поэтому «счет полностью заблокирован» не всегда означает абсолютную невозможность провести любой платеж. Каждую операцию нужно проверять отдельно.

А40-253350/2025, Арбитражный суд Московского округа, 14.08.2026, № Ф05-11248/2026. Суды признали неправомерным ограничение доступа к ДБО: банк не доказал наличие подозрительных операций, тогда как общество представило запрошенные документы.

А40-63111/2025, Арбитражный суд Московского округа, 06.02.2026, № Ф05-22361/2025. Суды пришли к выводу, что банк не доказал законность и обоснованность ограничения ДБО, и поддержали требование о восстановлении доступа.

А40-256211/2024, 9-й ААС, 02.04.2026, № 09АП-7397/2026. Банк не доказал совокупность признаков транзитности и отсутствие реальной хозяйственной деятельности. Клиент представил подтверждающие документы.

А40-44182/2024, Арбитражный суд Московского округа, 28.02.2025, № Ф05-258/2025. Суд признал незаконным отказ в исполнении платежного поручения в части, поскольку банк не подтвердил достаточные основания ограничения.

А40-2604/2024; Верховный Суд РФ, 06.05.2025, № 305-ЭС25-3200. Предпринимателю отказали в оспаривании решения МВК. Существенное значение имели минимальные бюджетные платежи относительно масштаба оборотов и отсутствие документов о работниках, транспорте, складах и другой инфраструктуре.

Судебная защита особенно оправдана, когда банк сохраняет ограничение после предоставления полного пакета документов, не связывает конкретные операции с признаками подозрительности, применяет фактически блокирующие меры без надлежащего основания либо когда требуется оспорить решение Межведомственной комиссии.

В зависимости от ситуации требования могут включать признание действий или решения банка незаконными, восстановление ДБО, исполнение конкретной операции, оспаривание решения МВК, а в отдельных случаях — взыскание убытков при доказанности всех необходимых условий.

Не стоит автоматически объединять все претензии в одном иске. Сначала нужно определить источник ограничения: отказ в операции, ДБО, расторжение договора, высокий риск, решение МВК или иная мера.

• дробление платежей и попытка немедленно провести их через другие банки;
• массовый вывод денег на личные карты после первого запроса;
• ответ «все операции законные» без объяснения экономического смысла;
• представление договоров без доказательств фактического исполнения;
• противоречивые документы и изменение объяснения от письма к письму;
• игнорирование налоговой нагрузки, штата, помещений и оборудования;
• закрытие одного счета за другим вместо устранения причин отказов;
• смешение 115-ФЗ, 161-ФЗ и налоговой блокировки.

Услуги для бизнеса — комплексная юридическая защита бизнеса и договорная работа.

Арбитражный юрист в Москве — судебные споры с банками и другие экономические споры.

Налоговый юрист для бизнеса — когда вопросы банка связаны с налоговой нагрузкой, контрагентами и движением денежных средств.

• 115-ФЗ — статья 7.
• 115-ФЗ — статья 7.7.
• 115-ФЗ — статья 7.8.
• Банк России: что делать предпринимателю при ограничениях по счету.
• Банк России: платформа «Знай своего клиента».
• Проверка уровня риска по ИНН.

Дата материала: 26.08.2026. Федеральный закон от 04.08.2026 № 283-ФЗ предусматривает изменения отдельных норм 115-ФЗ с 01.09.2026. При публикации или обновлении статьи после этой даты следует сверять действующую редакцию статей 7, 7.6–7.8 и актов Банка России.

Сильная позиция по 115-ФЗ начинается не со спора «мы ничего не нарушали», а с определения конкретной меры банка. После этого нужно восстановить экономическую логику операций, подтвердить реальную хозяйственную деятельность и пройти правильный маршрут: банк → Банк России или МВК → при необходимости суд.